Как реструктурировать задолженность по кредиту и рефинансировать ипотеку

реструктуризация долга

Реструктуризация кредитной задолженности в современном понимании является не совсем верным термином. Если классическая реструктуризация представляет собой внесение изменений в действующий кредитный договор, то в реальности действующий договор закрывается в результате полной выплаты задолженности по кредиту, а источником денежных средств для этого платежа является новый кредит этого же заемщика в этом же банке. Естественно, что по новому кредитному договору заемщик никаких денег на руки не получает, поскольку вся сумма кредита уходит полностью в качестве платежа по закрываемому кредиту.

Такая форма реструктуризации нужна прежде всего самому банку, поскольку она улучшает его финансовые показатели в отчетности перед Центробанком и реально увеличивает норматив прибыли. А происходит это вот почему.

После выдачи кредита банк сразу формирует резерв в размере 0,75% от выданной ссуды, но как только появляется просрочка платежа, сумма резервирования увеличивается до 51% и более, То есть, банк исключает из оборота сумму, равную половине суммы просроченного кредита. А при рефинансировании заключается новый кредитный договор, размер резерва опять уменьшается до 0,75% и высвободившиеся деньги идут на выдачу кредитов другим заёмщикам. Поэтому реструктуризация нужна банку даже больше, чем заёмщику, и об этом следует знать и не соглашаться сразу на предлагаемые банком условия, а попытаться договориться о более выгодных для вас.

Реструктуризация происходит по взаимному согласию заемщика и банка, но формально инициатором всегда выступает заемщик, подавая в банк заявление о реструктуризации долга. Интерес заемщика состоит в том, что после реструктуризации размер его ежемесячных платежей будет меньше, а если удастся договориться, то можно получить «кредитные каникулы», в течение которых либо платятся только проценты по кредиту, либо вообще не производится никаких платежей. Если же по текущему кредитному договору имеется просрочка и начисляются повышенные проценты, то начисленная сумма этих процентов включается в размер нового долга. При этом срок кредитования исчисляется заново с момента заключения нового кредитного договора и повышенные проценты начисляться не будут до возникновения новой просрочки (если она будет).

Однако не следует думать, что при реструктуризации банк выступает в качестве благотворительной организации. Это совершенно не так! Даже при самых льготных условиях реструктуризации вцелом заемщик выплатит ему гораздо большую сумму!

Разновидностью реструктуризации является рефинансирование долга, в большинстве случаев сопровождающееся сменой кредитора. По коммерческим и по потребительским кредитам произвести рефинансирование практически нереально, а вот рефинансирование ипотеки вполне возможно.

Сама идея рефинансирования ипотечного кредитования проистекает из того факта, что ипотечное кредитование является весьма длительным, а с течением времени банковские ставки уменьшаются, поэтому те, кто взял ипотечный кредит несколько лет назад, сегодня платят за него значительно больше, что те, кто получил его только сейчас, по новым и более дешевым программам ипотечного кредитования. А поскольку ипотечные суммы весьма значительны, то вопрос перехода на более дешевые ипотечные программы для любого заёмщика является весьма актуальным.

При этом надо иметь в виду, что в случае с ипотекой кредитор не несет практически никакого риска, поэтому ему совершенно неинтересно переводить заёмщика на более дешевый тариф или «отпускать» своего клиента на сторону, в другой банк. Клиент ипотечного кредитования – это своего рода «дойная корова», которая, согласно ипотечного договора, должна кормить банк долгие годы. Так что прежде, чем обратиться к ипотечному кредитору с заявлением о передаче долга другому банку, надо всё очень тщательно взвесить и всесторонне подготовиться к неприятному для вас, но вполне возможному развитию событий.

Еще более тщательно надо подготовиться к реструктуризации задолженности по потребительскому кредиту, если вы хотите ее провести для уменьшения бремени ежемесячных платежей. Во многих случаях обращение к банку с просьбой о реструктуризации долга является фатальной ошибкой, положившей начало целой цепи неприятностей.

О том, как подготовиться и правильно провести рефинансирование ипотечного кредитования, а также о том, в каком случае целесообразна реструктуризация потребительского долга, как к ней подготовиться и как изложить банку предложение о реструктуризации таким образом, чтобы банк его наверняка принял, вы узнаете далее.

Смотрите также рефинансирование кредита.