Как получить кредит с плохой кредитной историей

плохая кредитная история

Кредитная история предоставляет банку, который рассматривает заявление потенциального заемщика о выдаче кредита, всю информацию о том, как этот человек производил выплаты по предыдущим кредитам, если они у него были. В соответствии с этой информацией, кредитный специалист банка (рисковик) определяет степень риска выдачи кредита данному заёмщику.

Если человек ни разу не брал ни одного кредита, то это не очень интересный клиент для банка, поскольку ещё неизвестно, как он в реальности будет погашать кредит, даже если у него имеется достаточный доход. Поэтому, к такому заемщику применяются достаточно жесткие требования по обеспечению возвратности кредита.

Если же потенциальный заёмщик ранее брал кредит в каком-либо банке и при этом ни разу не допустил просрочки платежей либо эти просрочки были невелики, то такой клиент наиболее интересен банку и ему предоставляется кредит на льготных условиях. Например, снижаются требования к залогам и к поручителям, а в некоторых случаях возможно даже понижение ставки кредитования.

Исключением является наличие сведений о судимости по уголовным статьям или о связях с криминалом. Таких заемщиков банк, как правило, не кредитует, даже если с момента отбытия наказания прошло много времени, и даже если прежде этот заемщик исправно производил все платежи по имевшимся у него кредитам.

Не кредитуют и лиц, к которым имеются претензии со стороны налоговых служб, а также находящихся под следствием по экономическим статьям.

Если же в кредитной истории отсутствуют упомянутые негативные факторы, но приведены данные о том, что предыдущий кредит не был погашен заемщиком и банк удовлетворил свои требования из заложенного имущества, либо взыскал через суд с помощью судебных приставов-исполнителей, либо путем предъявления требований к поручителю, то кредитное дело такого заемщика даже вряд ли дойдет до кредитного комитета, поскольку отказать ему вправе менеджер низшего звена.

Но на практике чаще всего встречается ситуация, когда у заемщика уже есть один непогашенный кредит, но ему требуется дополнительное финансирование. Решение банка в этом случае зависит от того, имеются ли просрочки по действующему кредиту, а также уровень дохода этого заёмщика. При отсутствии просрочек и достаточном размере доходов дополнительное кредитование вполне возможно.

Если же в кредитной истории есть сведения о значительных просрочках по предыдущим кредитам, то получение кредита весьма проблематично.

Ещё одной причиной отказа в выдаче кредита может быть тот факт, что непогашенный кредит имеется у родственника потенциального заёмщика. Хотя это обстоятельство не предусмотрено никакими инструкциями, но банки его всегда учитывают. Оно и понятно - ведь нельзя исключить ситуацию, что один родственник берет кредит для погашения долга другого родственника!

Следует заметить, что ни в открытой части кредитной истории, ни в её закрытой части нет прямого запрета на кредитование. Там лишь указываются сведения о наличии просрочек и рекомендации предыдущих кредиторов. Так что, в принципе, банк вправе прокредитовать любого заемщика, но, как правило, не делает этого, поскольку в случае неплатежа должностное лицо банка, принявшее решение о кредитовании сомнительного заёмщика, будет нести персональную ответственность.

Однако существуют банки, которые практикуют операции с повышенным риском, компенсируя этот риск значительным повышением кредитной ставки. При этом для каждой ситуации предусмотрена своя рисковая надбавка.

В общем виде категории повышенного риска и надбавки к базовой кредитной ставке можно определить следующим образом.

Если в настоящее время у потенциального заёмщика нет действующих кредитов, но в кредитной истории зафиксированы:

- просрочка до 60 дней, то надбавка 1;

- просрочка до 90 дней, то надбавка 2;

- просрочка до 120 дней, то надбавка 3.

Если в настоящее время у потенциального заёмщика имеются действующие непогашенные кредиты, и, к тому же, в кредитной истории зафиксированы:

- просрочка до 60 дней, то надбавка 1 плюс надбавка 4;

- просрочка до 90 дней, то надбавка 2 плюс надбавка 5;

- просрочка до 120 дней, то надбавка 3 плюс надбавка 6.

Размеры надбавок, порою, весьма значительны, у разных банков они разные и, к тому же, меняются во времени при изменении соответствующих кредитных программ. А вцелом кредит получается довольно дорогим, но если людям очень нужны деньги, а другого варианта их получения у них нет, то это единственный выход.

Кроме того, с любой кредитной историей можно воспользоваться программой беспроцентной финансовой помощи сроком на 10 месяцев, а если вас интересует ипотечный кредит, то вместо него можно воспользоваться программой "Жильё в рассрочку", при которой переплата в перерасчете за год составляет от 2.4% до 4.3%. К тому же, в этом случае жильё не является залогом, что даже лучше, чем при ипотеке.

Далее вы можете получить координаты кредитных брокеров, специализирующихся на кредитовании физических лиц с плохой кредитной историей.

Кроме того, вы получите ссылку на программу финансовой помощи, о которой говорилось выше, и на программу получения жилья в рассрочку. Обе эти программы действуют на всей территории России.